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在依法合规前提下为个人征信市场发展探新路
发布时间:2021-11-26        浏览次数:        

  人无信不立,业无信不兴,国无信则衰,自古以来信用就发挥着重要作用。而在数字经济时代,数据价值更是被深度挖掘,用于判断个人和企业信用状况,为经济金融活动提供支持。

  作为第二家获批的个人征信市场化机构,朴道征信有限公司于2020年12月28日在北京朝阳自贸区注册成立,这被视为我国个人征信市场化再启程的一次重要探索。距成立至今已逾半年,朴道征信进行了哪些探索?朴道征信能否走出一条专业化、市场化的差异化路线?当前我国征信业发展面临哪些挑战?如何平衡数据生产要素利用与信用信息使用安全?围绕上述问题,《金融时报》记者专访了朴道征信有限公司董事长赵以邗。

  赵以邗:在成立至今半年多时间内,在人民银行、北京市政府的关怀以及各股东的大力支持下,朴道征信快速打造征信服务能力,实现了“五个起来”,即“架子搭起来了、队伍拉起来了、业务做起来了、制度建起来了、品牌树起来了”,各项工作开局良好。

  在业务拓展方面,实现了“朴道速度”,探索了“朴道模式”。在北京金控、京东科技等股东方的支持下,成立124天、揭牌88天即正式对外提供征信产品和服务,实现从零到1的重要突破。在此基础上,迅速将合作机构由股东方向市场纵深拓展,共同梳理优化相关数据产品,丰富合规产品供给。客户涵盖以国有大型银行为主的各类商业银行、信用卡中心、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司等多种类型。

  在合作关系方面,致力于构建“朴道生态”。朴道征信积极构建“1+N”征信合作生态体系,先后与人民在线、美团、zzzc.cc香港赢彩网。同盾科技、冰鉴科技等几十家机构签订合作协议,探索推进与国有大型商业银行及行业头部金融机构的战略合作。联合北京、天津、河北三地市场化征信机构签署了“京津冀征信链”共建协议,为京津冀区域协同发展提供高质量征信服务。同时,与北京、四川、青岛等地方政府、大数据局及有关企业建立合作关系,探索打造个人征信机构与地方政府合作的优质样板。

  《金融时报》记者:开展征信业务需要大量数据,朴道征信的数据资源从何而来?

  赵以邗:朴道征信遵循“最少、必要”的原则,依法合规采集加工国家法律法规定义的、有利于判断信用状况的信用信息。通过与政务平台、公用事业机构以及外部第三方机构广泛开展数据合作,促进数据资源有序流动。

  朴道征信始终严守“合规”生命线,未来也将严格遵守数据安全法、个人信息保护法、征信业务管理办法等法律法规相关要求,在开展数据合作过程中不搞大而全的数据集中,不以任何形式侵害个人信息权益。

  《金融时报》记者:目前征信市场上有哪些亟待厘清的问题和乱象?朴道征信如何理解《征信业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)对信用信息的定义?

  赵以邗:在大数据技术突飞猛进的背景下,大量机构利用技术优势,通过自身沉淀或购买的数据,实质性开展信用信息服务,在一定程度上催生了数据乱象。在既有的法规制度下,由于这些机构行为未被有效监管,导致市场上信用信息的采集和使用过程广泛存在无授权采集、过度收集个人信息、隐私泄露、信用信息滥用等现象。

  《办法》也是在上述背景下应运而生的。数字经济时代下,身份、通信、支付、消费等数据价值被深度挖掘,用于判断个人和企业信用状况,为经济金融活动提供支持,这些在本质上都属于征信活动,都需要被纳入征信监管范围。有观点认为,《办法》对信用信息的定义过于宽泛,超出了评价信用状况所必需的范畴。但我认为,从征信业务发展和信用信息保护的实践来看,《办法》中的定义是适宜的。

  从征信业务发展来看,传统信贷场景产生的信用信息已经无法满足数字经济时代需要,必须引入借贷信息以外的征信数据,世界银行把这些数据定义为“替代数据”。利用替代数据完善企业和个人的信用状况,是近年来兴起的新趋势,可以帮助中小微企业和传统信贷资源无法覆盖的个人获得信贷服务,更好地推动征信行业发展和普惠金融深化。

  《金融时报》记者:目前市场上存在信用信息滥采滥用的问题。对于加强信用信息保护,您有何建议?

  赵以邗:当前,我们要充分发挥数据生产要素价值和创新引擎作用,同时不断加强信用信息使用安全和个人信息权益保护。在这方面,我建议要做到疏堵结合。一方面,不断完善相关法律法规,加大对违法行为的打击力度,营造良好的发展环境;另一方面,在个人信息权益得到有效保护的前提下,探索数据有序共享机制,加快培育数据要素市场,增加合规供给,发挥数据要素价值。

  从信用信息保护来看,《办法》中对信用信息的定义践行了风险全覆盖的理念,有利于遏制违法使用替代数据导致的征信业务乱象,防止不法从业者钻制度的空子,从而在满足数字经济发展需要的同时,对企业和个人信用信息提供更好的保护。

  进一步来看,持牌个人征信机构具有信用信息归集高效、使用便捷、加工规范、便于监管等优势,是国家重要的金融基础设施。同时,保障信用信息安全、保护个人信息权益也是持牌个人征信机构的立身之本和必须坚守的原则底线。因此,在严格的监管指导下,持牌个人征信机构将成为推进信息安全和个人信息权益保护的重要依托,将发挥关键性作用。

  《金融时报》记者:下一步朴道征信在业务拓展方面有哪些计划?如何更好应用科技开展征信业务?

  赵以邗:习总书记在中央财经委员会第十次会议上强调,要加强金融法治和基础设施建设,深化信用体系建设,发挥信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的基础作用。这为朴道征信未来发展指明了方向,提供了根本遵循。

  朴道征信将秉持“征信为民、普惠公平”理念,坚持市场化、法治化、科技化、专业化方向,在“十四五”期间,按照“1年形成业务、2年形成生态、3年形成‘征信+科技’核心竞争力”的行动计划,致力于增加征信市场有效供给,助力建设覆盖全社会的征信体系。

  我们还将紧密围绕科技创新、乡村振兴、绿色低碳、数字经济等国家发展战略,重点关注和支持科技金融、普惠金融、绿色金融、数字金融等领域,为其提供征信产品和服务支持。如果金融机构有相关需求,朴道征信可以提供定制化的征信产品和特色服务。

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